Voor wie?
Dit artikel is interessant voor iedereen die een lagere hypotheekrente wil ‘verdienen’!
Wat is de risico opslag?
Risico-opslag is een extra rente die je betaalt voor het risico dat een bank aangaat. Hypotheekverstrekkers berekenen deze door wanneer je hypotheek bijna even hoog is als de waarde van het gefinancierde object.
Voorbeeld: je sluit een hypotheek van € 300.000 af voor 30 jaar met een rente van 3%. Het huis waar de hypotheek op rust is ook € 300.000 waard, dit is vastgesteld met een taxatierapport. In technische begrippen betekent dat de LOAN to VALUE 100% is. (bedrag van de hypotheek / waarde van de woning)
Bijna alle banken gebruiken risico opslagen, hier vindt je ze van de Rabobank (juni 2019).
Zoals je ziet is de totale risico opslag 0,4% en bestaat het uit 2 lagen:
Laag 1: Als je hypotheekschuld minder dan 90% is van de woningwaarde, dan daalt de rente 0,2%.
Laag 2: Als je hypotheekschuld minder dan 67,5% is van de woningwaarde, dan daalt de rente met nog eens 0,2%.
Samen is dit 0,4%.
Rekenvoorbeeld:
Jij lost jouw huis af met 10% *. (10% van € 300.000 = € 30.000). Dat betekent dat de bank minder risico loopt met jouw hypotheek en daardoor zijn ze verplicht de rente met 0,2% te verlagen. Dit betekent dat je nieuwe maandelijkse hypotheek last het volgende is:
NIKS AFGELOST – 3% rente: € 1.265,- BRUTO PER MAAND
€ 30.000 AFGELOST – 3% rente: € 1.138,- BRUTO PER MAAND
€ 30.000 AFGELOST + 0,2% RENTEVERLAGING: € 1.109,- BRUTO PER MAAND
De aflossing van 30.000 zorgt ervoor dat je € 127,- per maand minder betaald. Daarbovenop komt de renteverlaging en die bespaart je een extra € 29,- per maand. Stel voor dat je hypotheek nog 29 jaar loopt, dan heb je zojuist € 60.739 aan kosten bespaard! Waarvan € 10.092 komt van de rente verlaging met 0,2%.
Vergeet niet je bank te attenderen dat je extra hebt afgelost, zodat je zo snel mogelijk geniet van de lagere rente.
* 10% aflossen kan boetevrij bij bijna alle banken. Vraag bij je bank voor de zekerheid hoeveel je boetevrij kan aflossen.
